Страхование туристов в поездках

Что нужно знать о страховых программах для выезжающих за рубеж

Мало кто, собираясь в отпуск, думает о том, что за границей его могут настигнуть неприятности. Все надеются, что поездка пройдет гладко и без происшествий. В большинстве случаев так и бывает. Но, когда что-то случается, покрыть убытки поможет страховая компания, если, конечно, вы застраховали все возможные риски.

Медицинская страховка

Отправляясь на отдых за границу, нужно обязательно оформить медицинскую страховку. Даже если государство, куда вы направляетесь, не ставит обязательным условием въезда наличие у вас страхового полиса, это не значит, что о страховке можно забыть. Во многих странах стоимость медицинских услуг очень высока, и в случае возникновения проблем со здоровьем вы рискуете расстаться с крупной суммой денег, во много раз превышающей стоимость страхового полиса.

Медицинская страховка по умолчанию включается в пакетные туры, которые предлагают туроператоры. Сумма страхового покрытия зависит от стоимости медицинских услуг в стране, куда вы отправляетесь, и может варьироваться от 15 тысяч до 100 тысяч долларов или евро.

Вам могут оформить страховку с франшизой или без франшизы. Страховка с франшизой стоит дешевле, но в случае обращения за медицинской помощью, этот вариант может оказаться совсем не выгодным. Продавая страховой полис с франшизой, страховая компания хочет снизить свои риски и оградить себя от туристов, часто обращающихся за медицинской помощью по самым незначительным случаям, ведь вам придется оплачивать франшизу за каждое обращение по страховому случаю в поездке.

Различаются два вида франшизы: абсолютная или относительная. Если у вас страховка с абсолютной франшизой, то вам придется выплачивать всю указанную сумму франшизы, независимо от общей стоимости медицинских услуг, даже если их реальная стоимость будет ниже. В случае, когда стоимость медицинских услуг превышает франшизу, разницу оплатит страховая компания.

Относительная франшиза предполагает, что медицинские услуги в пределах франшизы, вы оплачиваете сами, если стоимость лечения превышает франшизу – все расходы берет на себя страховая компания.

Если вы приобретаете страховку без франшизы, то все расходы по страховому случаю ложатся на страховую компанию.

Страховка для выезжающих за рубеж начинает действовать с момента пересечения вами границы и прекращает свое действие, когда вы возвращаетесь на родину.

Страховые компании предлагают оформить полис только на время конкретной поездки, либо на длительный период времени для многократных поездок по всему миру. Различные страховые программы позволяют покрывать расходы, связанные с восстановлением утерянных документов, экстренным возвращением на родину, присмотром за малолетними детьми, если в случае вашей болезни их не с кем будет оставить. Страховая компания в случае необходимости взять на себя организацию срочного приезда ваших близких, а также в случае смерти за границей, возвращение тела на родину. Перечень страховых опций может различаться в зависимости от суммы покрытия и страховщика.

Находясь на отдыхе, всегда носите страховой полис при себе вместе с копиями документов. На полисе указывается телефон колл-центра, в который необходимо обращаться при наступлении страхового случая. Самодеятельность в данном вопросе неуместна. Наступил страховой случай, в первую очередь звоните по телефону колл-центра, назовите свои фамилию, имя, отчество, номер полиса и сообщите о том, что с вами случилось. Вам окажут необходимую консультацию, вызовут врача или скажут, в какую клинику обратиться. Несоблюдение этого правила может повлечь за собой риск не получить страховую компенсацию.

В случае, когда у вас не было возможности связаться со страховой компанией до того, как вы попали в медицинское учреждение, например, вы были без сознания, как только придете в себя, предъявите работникам медицинского учреждения страховой полис и позвоните в колл-центр страховой компании. Не подписывайте никаких бумаг, не оплачивайте счета до того, пока не поговорите с консультантом колл-центра.

Если вы были вынуждены самостоятельно обращаться за медицинской помощью и оплачивать расходы на свое лечение, страховая возместит ваши расходы, если вы предоставите письменное обоснование причин необращения в страховую компанию, документы из медицинского учреждения с информацией о диагнозе, дате обращения, состоянии вашего здоровья в момент обращения и проведенном лечении. Сохраните все выписанные рецепты, оплаченные счета, оригиналы проездных документов, посадочные талоны и т.д.

Медицинская страховка действует не на все заболевания, а лишь на те, которые внезапно настигли вас на отдыхе:  грипп, пищевые отравления, травмы, острая зубная боль и т.д. Полный перечень случаев, на которые распространяется страховка, перечислен в договоре страхования. Помните, что стандартная страховка обычно не распространяется на происшествия случившиеся, когда вы были в состоянии алкогольного опьянения, солнечные ожоги, обострение хронических заболеваний. Однако, вы можете оформить расширенную страховку, где можно прописать эти риски.

На каждый страховой случай, страховая компания устанавливает лимит возмещения, эти суммы также прописываются в договоре страхования. Поэтому, если даже ваша страховка предусматривает экстренное обращение к стоматологу, не стоит рассчитывать, что сможете потратить всю страховую сумму на внезапно разболевшийся зуб, а заодно и профилактику остальных зубов.

Страховка для пожилых людей от 65 до 80 лет может стоить в два раза дороже, так как в данном случае возрастает риск резкого ухудшения самочувствия. Людей старше 80 лет страхуют с крайней неохотой. Дороже стоит страховка для маленьких детей, беременных женщин.

Для тех, кто собирается заниматься активными видами спорта, в том числе, кататься на горных лыжах или сноуборде, заниматься серфингом, рафтингом, альпинизмом, скалолазанием, погружаться в море на глубину более 40 метров стоимость страхового полиса будет также примерно в два раза дороже. Дополнительно можно застраховаться от несчастного случая, если подобная опция не включена в полис.

Кроме медицинской страховки, туристам, выезжающим за рубеж, предлагаются дополнительные страховые программы: страхование от невыезда, страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, страхование багажа.

Страховка от невыезда

Еще один популярный вид страховок, которые предлагается оформлять туристам, выезжающим за рубеж – страховка от невыезда. Но, нашумевшие летом этого года срывы поездок из-за банкротств туроператоров, не входят в типовой перечень страховых случаев. Правда, некоторые страховые компании учли последние тенденции и готовы защитить туристов и от банкротства туроператора.

Страховыми случаями будет отмена поездки в случае смерти близкого родственника, полученной вами травмы, препятствующей поездке, экстренная госпитализация застрахованного, серьезные повреждения недвижимого имущества в результате пожара, затопления или действий третьих лиц. Полный перечень страховых случаев и исключений должен быть указан в договоре. Список страховых опций может быть расширен, но это приведет к удорожанию страховки.

Страховаться от невыезда рекомендуется тем, кто планирует поездку в страны, для посещения которых необходимо предварительно оформлять визу. Например, в страны Шенгенской зоны, Великобританию, США, Канаду и т.д. Редко, но все же бывают случаи, когда посольства этих государств отказывают заявителям в визе, либо не успевают выдать визу к назначенной дате по техническим причинам. Если вы предоставили достоверную информацию, правильно заполнили анкету и вовремя передали полный пакет документов, но не получили визу – случай будет признан страховым, и вы сможете вернуть деньги потраченные на поездку. Но, это только в том случае, отказ в визе не связан с подачей недостоверной информации и подложных документов. В противном случае, рассчитывать на компенсацию не стоит.

Страхование гражданской ответственности

Тем, кто собирается за границей управлять транспортным средством, имеет смысл оформить страховку гражданской ответственности. В таком случае, если вы ненамеренно причините ущерб здоровью, жизни или имуществу третьих лиц, страховая компания возьмет на себя возмещение ущерба. Опять же, если ненамеренное причинение ущерба третьим лицам будет доказано в суде, либо вы с письменного согласия страховой компании признаете за собой ответственность.  Важно доказать отсутствие злого умысла в ваших действиях, которые привели к вашей ответственности перед третьими лицами.

Страховка гражданской ответственности может пригодиться, и, когда вы отправляетесь на горнолыжный курорт. Если вы, катаясь на лыжах, сноуборде или коньках, случайно столкнетесь с человеком, и в результате падения он получит серьезную травму. Пострадавший может обратиться в суд, тогда страховка вам очень поможет.

Страхование багажа

Страховые компании предлагают услугу по страхованию багажа. Согласно Варшавской конвенции, на время перелета ответственность за ваш багаж несет авиакомпания. В случае утери багажа, авиакомпания должна выплатить вам компенсацию в размере от 15 до 25 долларов США за килограмм веса. Но скорее всего, эта сумма  будет не сопоставима с вашим реальным ущербом. Поэтому и заключается договор страхования багажа.

Договор страхования может быть заключен как на время перелета, так и на время всей вашей поездки. Страховка распространяется только на багаж, который вы сдаете во время перелета или храните в номере отеля. Если вы стали жертвой ограбления на улице, или оставили вещи без присмотра в холле отеля, то ваш случай не будет признан страховым.

Вы можете застраховать свой багаж от порчи или пропажи, как полной, так и частичной. Полной гибелью багажа считается случай, когда расходы на ремонт багажа с учетом износа вместе с остаточной стоимостью превышают действительную стоимость багажа. В таком случае будет возмещена полная стоимость утраченного багажа, но не выше суммы возмещения прописанной в договоре страхования. Если багаж поврежден частично, то будет выплачена сумма, потраченная на его ремонт. За утерянный багаж, страховая компания возместит расходы по поиску, экспертизе, хранению и пересылке найденных вещей.

Однако, и здесь есть исключения. Стандартный договор страхования багажа не распространяется на наличные деньги, банковские карты, ценные бумаги, дисконтные карты, изделия из драгоценных металлов, драгоценные или полудрагоценные камни и изделия с ними, изделия из натурального или искусственного меха, любые виды документов, в том числе паспорта, проездные документы, деловые бумаги, контактные линзы, предметы религиозного культа и т.д. Компенсацию за утрату этих вещей вы не получите.

Если вы везете с собой ценные вещи, их можно застраховать отдельным договором. К договору должна быть приложена  опись вещей, которые вы планируете взять с собой, с указанием их стоимости, подтвержденной чеками. Во время поездки вы обязаны хранить их в сейфе, специальном гардеробе или в закрытой багажной комнате. В случае ценных таких вещей, вы должны будете подтвердить страховщику, что хранили вещи по всем правилам.

Перед поездкой оцените все возможные риски, которые могут ожидать вас за рубежом. Есть ли у вас проблемы со здоровьем, которые могут помешать поездке в последний момент или вызвать ухудшение состояния вдали от родины. Есть ли риск получения за границей травм или причинения ущерба третьим лицам в результате вождения автомобиля или занятий активными видами спорта. Берете ли вы с собой ценные вещи. Предусмотрите всё, а затем проследите, чтобы все эти риски были внесены в страховку. Соблюдайте все условия договора страхования, чтобы не остаться без компенсации. Возможные финансовые потери несоизмеримы со стоимостью страхового полиса, кроме того, застраховавшись, вы всегда сможете рассчитывать на помощь профессионалов.


Другие материалы по теме:


Представленная на сайте информация носит справочный характер и не является публичной офертой